За страх и риск
13 октября 2008
То, что надо страховаться, сейчас ясно даже бабушкам с дедушками в деревне. С мотоциклистами всё труднее — одним ОСАГО не отделаешься…
Полная уверенность в своих силах, наличие жирной «котлеты» на всякий случай, абсолютное везение и железное здоровье — вот те условия, которые не только принято упоминать при поздравлениях друзей с днём рождения, но и просто необходимы для того, чтобы не задумываться о страховании вообще. Если хотя бы по одному пункту есть сомнения, то стоит задуматься. А мы вам поможем не ошибиться.
Существуют общие правила. Не пытайтесь отдать денег первой попавшейся страховой компании, не изучив все предложения на рынке. Найдите страхового брокера, который перекопает за вас рынок предложений, найдёт наиболее удачные, выбьет скидки и т. д. Внимательно прочитайте контракт (Договор автострахования) на предмет наличия «подводных камней» или оговорок до того, как подписать его. Аккуратно храните все полисы и квитанции об их оплате в подписанной папке в одном месте, чтобы не играть в любимую утреннюю игру: «Чёрт, где эти ключи от машины?!» Сообщите об этом месте вашим родственникам (наследникам).
Относительно ОСАГО пока всё более-менее понятно — обязательная автостраховка. А вот что касается движения вглубь страховых отношений, то там существует множество вариантов, об этом и пойдёт речь в статье. Ведь мотоциклистам даже более важно, чем автовладельцам, обезопасить не только своё транспортное средство, но и себя любимого. А раз так, то…
Страхуем жизнь
Не связывайте свою жизнь и здоровье с молодыми мелкими компаниями. Молодо — зелено! Обязательно должна быть крупная и солидная (желательно даже с мировым именем) компания, обеспечивающая покрытие по всему миру в течение 24 часов в сутки, 365 (а порой и 366) дней в году. Внимательно изучите ограничения: травмы, полученные на спортивных соревнованиях, при попытке самоубийства, во время военных действий, а также отравления газом, как правило, не входят в список покрываемых страховых случаев. Иногда в этом же списке может фигурировать езда на горных лыжах и мотоциклах (мопедах) с объёмом двигателя более 125 см3. Обидно будет заплатить, но не получить потом страховку.
Поймите, как рассчитываются выплаты по страховке. Обычно к полису прилагается схема расчёта стоимости полученных вами увечий в процентах от страховой премии. Иногда те же цифры в процентах написаны в заголовке каждого из разделов «меню» — это специально для невнимательных клиентов. Польстившись на позицию «Перелом ключицы с разрывом двух и более связок — 40%», но проморгав заголовок «Травмы верхних конечностей — 30%», вы можете вместо ожидаемых 40% страховой премии получить всего (30% ´ 40%) / 100% =12%. Облом, правда?
Изучите список травм, которые покрываются страховкой. Убедитесь, что обычные у мотоциклистов одинарные переломы конечностей, ключиц и рёбер присутствуют там без отягощения «ложными суставами» и «отрывами не менее пяти связок» как обязательными условиями выплаты.
Осведомитесь о порядке получения страховки вашими наследниками — всякое бывает. Приемлемая ставка по такой страховке — от 0,5 до 1,0% от страховой суммы за год. То есть при страховании на $50 000 страховая премия составит от 250 до 500 долларов США. Ставки ниже таят в себе какой-то серьёзный подвох, ставки выше пробегают мимо здравого смысла.
С этим разобрались, идём дальше…
Страхуем мотоцикл: «Каско»
От угона можно застраховать что угодно, даже ржавую бабушкину Panonia, но сделать это неимоверно трудно. Никто не хочет страховать угон без ущерба. Хранение мотоцикла в гараже (желательно безвыездно), иммобилайзер с электрошокером, сигнализация с прямой связью со спутником или маркировка могут повлиять на стоимость авто страховки или желание страховой компании вообще взяться за это, но наличие обычной охранной сигнализации с активацией функции «биби-фафа» при попытке угона — условие обязательное. Позаботьтесь о её установке до вызова страхового агента. Некоторые компании оценивают франшизу в случае угона до 30% (франшиза — это не шизанутый француз; это часть убытков, оплачиваемая из вашего кармана, а не со счёта страховой компании) при отсутствии маркировки мотоцикла по системе Datadot. Убедитесь в отсутствии этих пунктов в договоре страхования или будьте готовы заплатить дополнительные деньги за маркировку или новый мотоцикл, как вам кажется выгоднее.
Надеяться на крепкие гаражные ворота, финские амбарные замки и камеры слежения с мониторами у сторожей нет смысла. Откроют соседний бокс, сломают кирпичную перегородку, не торопясь отключат сигнализацию, срежут замки с диска и выедут своим ходом, приветливо махнув сторожам рукой. Если на мотоцикл положен глаз, то мотоцикл украдут обязательно. Застраховать мотоцикл старше шести лет от роду по риску «ущерб» очень сложно. Чем старше мотоцикл, тем выше вероятность попасть на нём в аварию,— логика в этом есть. Опять же стоимость автостраховки растёт вместе с возрастом мотоцикла. Многие компании рассчитывают выплаты по повреждениям с учётом износа. То есть за генератор ценой $400, повреждённый при падении, вы получите, к примеру, $200, потому что мотоциклу 5 лет и его износ составляет 50%. И это ещё без учёта франшизы, которая часто фигурирует в договоре. Не поленитесь посидеть часок с калькулятором и трезво оценить выгоду от страхования. Возможно, что её и нет совсем. Но, как показывает личный опыт, страховать туристов и спортбайки возрастом до четырёх лет выгоднее, чем восстанавливать их за свои деньги.
Страхование от угона не действует за границей России — в путешествиях будьте бдительны. Для покрытия риска «ущерб» за границей, как правило, необходимо заключить дополнительное соглашение к договору страхования за отдельные деньги на срок планируемого пребывания за рубежом. Если в планах есть поездки за рубеж, попросите рассказать вам условия этого соглашения, но, что бы там не обещали, всё равно будьте готовы к титаническим трудностям при получении денег по этим соглашениям.
Гарантией получения выплат по страховке является грамотное оформление всех документов при аварии. Не поленитесь дождаться работников ДПС, отметить все полученные повреждения в справке об аварии, вовремя написать заявление в страховую компанию, предоставить все требуемые бумаги.
У современных спортбайков пластик практически невозможно восстановить после аварии. Уж очень он тонкий и гибкий, ремонтируется только методом «замена на новый». Заработать денег на страховке становится всё сложнее — не рассматривайте страхование как дополнительный источник дохода.
Приемлемые границы по страховке «Каско. Угон+ущерб» — 9—18% от страховой суммы за год. Это до $1 800 за мотоцикл стоимостью $ 10 000. Трезво оцените свои разрушительные способности и финансовые возможности.
Страхуем ответственность перед третьими лицами
С введением закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности» необходимость в добровольном страховании своей ответственности перед третьими лицами резко сократилась. Для успокоения собственной совести можно за небольшие деньги расширить лимит ответственности по ОСАГО до $20 000, это стоит недорого. Но накрушить мотоциклом машин на двадцатку «зелени» и остаться при этом живым (я не про месть владельцев машин говорю) очень непросто. Другое дело, если вы собрались за рубеж. Выпишите названия всех стран, через которые вы хотите проехать и купите гринкарт — «зелёную карту», в которой они все перечислены. Помните, что Украина, Белоруссия и Молдова — это страны, а не просто бывшие республики. Проще и дешевле купить гринкарт заранее перед выездом, чем ждать до утра открытия офиса страховой компании на пограничном переходе. Вам не могут навязать услуги по дополнительному страхованию при упоминании о стране въезда в гринкарте.
Поинтересуйтесь о необходимых действиях при наступлении несчастного случая. Иногда достаточно отдать пострадавшему копию гринкарты, иногда необходимо полное документальное оформление работниками местной полиции. Средняя стоимость по страховке «Зелёная карта» — от 7 до 15 долларов США за неделю. Чем дольше срок действия, тем дешевле. Так что всё не так туманно вблизи. Главное понимать цели, проверять все условия и — платить, платить, платить… Чтобы вам потом всё оплатили.
текст: Денис Панфёров МотоРевю 2005